Микрофинансовая и микрокредитная компания: в чем разница и где лучше взять деньги в долг

Получить деньги в долг можно не только в банках, но в микрофинансовых организациях. Разбираемся, какие типы МФО существуют и в чем разница. 

Что такое МФО  
Микрофинансовая организация (МФО) — это общее название коммерческих организаций, которые выдают деньги в долг под проценты. Их делят на два типа:

Микрокредитные компании (МКК);
Микрофинансовые компании (МФК);
Обе организации выполняют одинаковые функции — выдают небольшие займы физическим и юридическим лицам. Но есть и отличия. Разбираемся в особенностях каждого типа МФО.  

Микрофинансовая и микрокредитная компания: что это
Микрофинансовые компании — крупные игроки на рынке микрофинансирования. Их капитал, то есть размер собственных средств, должен быть не менее 70 млн рублей. МФК могут выпускать облигации, привлекать деньги граждан и юрлиц и, конечно, выдавать займы.

МФК могут выдавать физическим лицам суммы до 1 млн рублей, а юридическим лицам и компаниям — до 5 млн рублей.

Микрокредитные компании — это небольшие компании. Их уставной капитал ниже, чем у МФК: 4 млн рублей. Однако с 1 июля 2024 года сумма капитала увеличится уже до 5 млн рублей.

МКК могут выдавать физическим лицам не более 500 тыс. рублей, а юридическим лицам и компаниями — не более 5 млн рублей. 

Как регулируется деятельность МФО
Микрофинансовые компании контролируются ЦБ РФ напрямую, а микрокредитные — саморегулируемыми организациями (СРО). ЦБ обращает внимание на МКК только в случае серьезных нарушений со стороны компании либо когда проверяет ответственное за нее СРО. 

В чем разница между МФК и МКК: сравнительная таблица
Разберем отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний в таблице. 

Критерий Микрофинансовая компания (МФК) Микрокредитная компания (МКК)
Дневная ставка
до 0,8% в день

до 292% годовых

до 0,8% в день

до 292% годовых

Какие суммы могут выдавать физическим лицам до 1 млн рублей до 500 тыс. рублей
Какие суммы могут выдавать юридическим лицам до 5 млн рублей до 5 млн рублей
Можно ли привлекать деньги физических лиц (если они не акционеры МФО) да, от 1,5 млн рублей нельзя
Можно ли привлекать деньги юридических лиц, акционеров да да
Минимальная сумма капитала 70 млн рублей До 01.07.2024 — 4 млн рублей, затем 5 млн рублей
Можно ли выпускать облигации да нет
Аудит должны отчитываться перед ЦБ, предоставлять аудиторское заключение не обязаны предоставлять отчет Банку России
Резервы на возможные потери по займам должны формировать должны формировать
Чем МФО отличаются от банков
В микрофинансовых организациях, в отличие от банков, проще получить деньги в долг. В МКК и МФК обращаются заемщики, если:

У них плохая кредитная история, из-за чего банки отказывают в выдаче кредитов.
Нет возможности подтвердить доходы.
Нужна небольшая сумма на короткий срок.
МФО отличаются от банков и по другим параметрам. Рассмотрим их в сравнительной таблице. 

  Банк МФО
Какие продукты выдает
Банки предлагают широкий спектр продуктов и услуг: кредиты, вклады, дебетовые карты и т. д.

Для получения денег в долг в банке можно оформить кредит, ипотеку, кредитную карту, овердрафт. 

МФО предоставляют займы — небольшие краткосрочные кредиты.
Суммы Банки могут выдавать любые суммы, которые готовы одобрить: от нескольких десятков тысяч до десятков миллионов рублей.  Могут выдавать не более 500 тыс. рублей или 1 млн рублей физическим лицам в зависимости от типа МФО. А также не более 5 млн рублей юридическим лицам и компаниям. 
Процесс оформления 
Перед тем как выдать деньги в долг, банки проверяют всю информацию о клиенте и учитывают много факторов, среди которых:

уровень дохода;
кредитная история;
долговая нагрузка;
платежеспособность.
Оформляют займы намного проще и быстрее. В отличие от банков, у МФО меньше требований к заемщикам.

Как правило, для оформления нужен только паспорт, но иногда могут попросить второй документ: загранпаспорт, водительские права, ИНН или что-то другое. 

Как выбрать МФО для займа
Если нужна небольшая сумма на короткий срок, то можно обращаться в МФО любого вида, так как и МФК и МКК предоставляют такие услуги. Однако если планируете взять в МФО более 500 тыс. рублей, выбирайте МФК.

Крупную сумму в несколько сотен тысяч или миллионов рублей на длительный срок лучше взять в кредит у банка. Процент по нему ниже, чем по займу. Для примера разберем предложения некоторых МФО и банков. Данные актуальны на 3 мая 2024 года.

МФО CashDrive Creddy CarCapital
 
Сумма: от 20 тыс. рублей до 1 млн рублей под залог автомобиля.

Ставка: от 14,6% до 98,55% годовых.

Полная стоимость кредита: от 15% до 101,932%.

Сумма: от 80 тыс. рублей до 500 тыс. рублей под залог автомобиля.

Ставка: от 32,85% до 98,55% годовых.

Полная стоимость кредита: от 32,85% до 100%.

Сумма: от 50 тыс. рублей до 500 тыс. рублей под залог ПТС.

Ставка: от 14,6% до 80,3% годовых.

Полная стоимость кредита: до 105,964%.

Банки Альфа-Банк: кредит без залога «Тинькофф»: кредит без залога ВТБ: кредит без залога
 
Сумма: до 7,5 млн рублей.

Ставка: от 17% до 55,99% годовых.

Полная стоимость кредита: 17,000 — 55,990%.

Сумма: до 5 млн рублей

Ставка: от 15,9% до 34,9% годовых

Полная стоимость кредита: 15,579 — 40,000%.

Сумма: до 40 млн рублей.

Ставка: от 3,9% до 44,2% годовых.

Полная стоимость кредита: 13,900 — 52,300%.

  «Альфа-Банк»: кредит под залог недвижимости  «Тинькофф»: кредит под залог авто ВТБ: кредит под залог недвижимости
 
Сумма: до 15 млн рублей

Ставка: от 13,5% до 34,99% годовых.

Полная стоимость кредита: 14,800 — 37,400%

Сумма: до 7 млн рублей

Ставка: от 15,9% до 50% годовых.

Полная стоимость кредита: 15,579 — 50,000%

Сумма: до 20 млн рублей

Ставка: 18,1% до 19,4% годовых.

Полная стоимость кредита: 18,634 — 26,956%

Как проверить, что МФО — не мошенники?
При выборе МФО важно проверить ее легальность. В первую очередь посмотрите, есть ли компания в реестре ЦБ. Вы также можете воспользоваться каталогом Банки.ру — там представлены только проверенные организации.

Если компания есть в реестре, рекомендуем также изучить отзывы о ней. Это поможет вам понять, как микрофинансовая организация относится к своим клиентам и насколько она надежна. На Банки.ру есть Народный рейтинг МФО, где вы можете оценить каждую компанию и выбрать наиболее подходящую по условиям и репутации.  

Также обращайте внимание на условия и ставки, которые вам предлагают — они не должны быть выше определенных ЦБ РФ 0,8% в день. Есть возможность получить микрозайм под 0%, но это доступно для новых клиентов при займе на небольшую сумму.